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金利とは

【金利の意味】
「金利」とは、お金を一定期間貸し借りするときにかかる費用のことです。
具体的に言うと、お店の運転資金のために100万円必要な人が、100万円持っている人あるいは銀行などの金融機関に対し、「100万円貸してほしい」とお願いした場合、通常ただで100万円を借りれるわけではなく、借りることへの対価を支払う必要があります。これが金利（この場合は利子）であり、借入したいお金の需要と供給の状況によって増減します。仮にその100万円を借りたい人が大勢いれば、高い金利を払ってでも借りたい人がいるため、金利は上昇することになります。逆にその100万円を必要とする人が少なければ、金利は低くなるということです。

また、借入ではなく、銀行に預金する時のことを考えると、金利（この場合は利息）は預金金額に対して支払われる年間利息の割合のことであり、単年の利息額をパーセンテージで示したものになります。銀行は、顧客から預かったお金を、企業への貸し付けや国債で運用して収益を得て、その運用収益の中から、顧客へ利息を支払っています。
一方、同じような言葉で「利回り」がありますが、利回りとは、金融商品における投資金額に対する1年あたりの運用収益の割合のことであり、お金がどれだけ増えたかを示すものです。

【複利とは】
利子に利子がつくことです。例えば、元金が100万円あり、この100万円を金利2％（年利）で1年間預金したとすると、1年後には102万円になります。この増えた2万円は元金に対してついた利息になりますが、この2万円も含めて再び金利2％で1年間預けると、1年後には104万円となるのではなく、104万400円となります。この400円は、利息である2万円についた利息です。このように、利息にもまた利息がつくことを、「複利」といいます。逆に、年利2%で100万円を借りた場合、1年後に返済しなければ、借金100万円に利子がつくことになり、さらにその1年後にも返済できない場合には、利子のついた借金に利子（複利）がつくことになり、複利で借金が膨らんでいくとになります。つまり雪だるま式に借金が増えていくというわけです。

【金利の変動】
上述の【金利の意味】で触れましたが、金利は、主に資金の需要と供給のバランスで決まります。この需要と供給が変化する要因には主として景気・物価・為替相場が挙げられます。

・「景気」による金利変化
景気が良くなると、消費者の購買意欲が増し、個人消費が増大します。そうすると、企業は製品を多く生産し設備に投資する意欲が増加していきます。そのため、一般的に資金需要が高まっていくため、金利が上がっていきます。逆に、不景気とともに個人消費が減退すれば、企業は製品の生産を控えるため、資金需要が低下し、金利は下がっていきます。

・「物価」による金利変化
物価の上昇が起こるときは、お金の価値が下がっている状態であると言え、一般的には購買意欲が高まると考えられます。そのため、資金需要が高まる一方で貯蓄など資金の供給は減り、金利は上がっていきます。金融政策も一般に物価上昇時には引き締めに動きます（「つくられたお金はどのように流通するのか？」参照）。逆に、消費者が購買行動を控え、物価が下落していき、デフレ状態になると、金利は下がっていきます。

・「為替相場」による金利変化
例えば、円安ドル高だと、ドルで預金や資産運用をする人が増加ていく一方で、円建ての預金の解約や金融商品の売却が増加すれば、円の資金供給は減少するので、円金利は上昇していきます。

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